퇴직연금 디폴트옵션 수익률 비교 분석 및 사전지정운용제도 가이드

퇴직연금 가입하고 나서 한 번도 관리 안 하신 분들 많으시죠? 그냥 은행 예금에 묵혀두자니 금리가 너무 낮고, 직접 굴리자니 어렵게 느껴지셨을 거예요. 이런 분들을 위해 국가에서 만든 제도가 바로 디폴트옵션(사전지정운용제도)입니다.

실제로 작년 한 해 동안 디폴트옵션을 설정한 분들과 그렇지 않은 분들의 수익률 격차가 꽤 벌어졌는데요. 오늘은 어떤 상품이 수익률이 좋았는지, 나에게 맞는 상품은 무엇인지 자세히 살펴볼게요.

디폴트옵션이 도입되기 전까지 우리나라 퇴직연금의 약 90%는 원리금 보장형 상품에 묶여 있었어요. 연 1~2%대의 낮은 금리에 머물러 있었죠. 하지만 제도 도입 이후 전문가들이 구성한 포트폴리오로 자금이 이동하면서 변화가 시작되었습니다.

“2025년 기준 디폴트옵션 지정 가입자는 약 600만 명을 돌파했으며, 평균 수익률은 약 7.5%를 기록했습니다.”

— 금융감독원 통합연금포털 통계 자료

여기서 중요한 점은 상품 등급에 따라 수익률 편차가 매우 크다는 거예요. 단순히 남들이 많이 하는 상품을 고르기보다는 나의 투자 성향을 정확히 파악하는 것이 우선입니다.

디폴트옵션 상품은 크게 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험 4단계로 나뉩니다. 작년 하반기 실적을 바탕으로 각 등급별 특징과 대표적인 수익률 현황을 표로 정리해 보았습니다.

보시는 것처럼 고위험 상품은 초저위험 대비 약 5배 이상의 수익률을 기록하기도 했어요. 하지만 시장이 안 좋을 때는 그만큼 마이너스가 날 수도 있다는 점을 꼭 기억해야 해요.

가장 많이 고민하시는 부분이 바로 ‘안정성’과 ‘수익성’ 사이의 균형일 거예요. 아래 두 가지 유형 중 본인이 어디에 해당하는지 체크해 보세요.

최근 트렌드는 TDF(Target Date Fund)입니다. 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 위험 자산 비중을 줄여주기 때문에 알아서 굴러가길 원하는 직장인들에게 인기가 아주 많아요.

아직 설정을 안 하셨다면 지금 바로 스마트폰을 켜보세요. 대부분의 은행이나 증권사 앱에서 아주 간편하게 신청할 수 있습니다.

상품을 고를 때 단순히 ‘수익률 1위’만 보고 결정하는 것은 위험해요. 아래 항목들을 꼼꼼히 따져보세요.